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收入不多想要投資理財或創業嗎?但信用貸款能申請的額度不夠高該怎麼辦?

這時候房屋抵押貸款絕對是你的第一首選,在開始要申請房子抵押貸款前,你該先從這3個步驟開始:

1. 選擇貸款銀行:選擇自己固定常往來的銀行,或找尋目前利率額度相對優惠的金融機構

2. 評估貸款條件:針對篩選出的銀行進行資料送件,等待放款端的審查結果

3. 確定放款機構:從中選擇貸款額度及利率最好的方案,簽署貸款合約並取得貸款資金

以下詹姆士再分6個重點讓你更加了解關於抵押貸款的相關事項!

 

 

1. 房屋抵押貸款是什麼?

房屋抵押貸款是用房屋當作抵押品向銀行申請的貸款,它的用途非常廣,

舉凡你要購車、整合負債及信用卡、購買第二間房屋的頭期款,或其他投資理財等等,它都非常適合,

在目前房貸利率極低的情況下,房屋抵押貸款是大多數人申請貸款的重要管道,以擔保品向銀行借貸,對銀行來說風險較低,銀行也很樂於放款

 

2. 房屋抵押貸款≠房屋貸款

要注意的是房屋抵押貸款並不是房屋貸款,房屋貸款是你為了要買房子而去申請的貸款,

像青年首購房貸、政府優惠房貸等等,審核方面會較著重在購買房屋者的條件上,

而房屋抵押貸款則是你已經購買且擁有房子一段時間了,再拿房子當作擔保品去向銀行申請的貸款,

會較著重在房屋本身的殘值(價值),兩者是不同的!

 

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3. 房屋抵押貸款成數能貸多少?

每間銀行所核貸的成數都不相同,主要是依據你房屋的鑑價及所剩殘值去估算,

若你是剛買房剛繳房貸沒幾年,加上近年來你買房子的區域沒什麼明顯漲幅,能申請的額度就不會太高,

但若你房屋本身就沒貸款,或繳房貸已經超過5~10年以上的,你能貸款的額度就會非常高,

假設你的房子銀行鑑價結果是1,000萬元,沒有欠任何房貸,要貸到600萬至800萬基本上沒有太大的問題,

若是房屋鑑價為1000萬,但你還有400萬的房貸沒繳,銀行則會計算房屋殘值:1000萬-400萬=600萬,

可貸金額為房屋殘值的6成到8成,約360萬至480萬元左右,最後所核貸的額度多寡銀行還是會視申貸人的條件去作調整,

他的核心觀念和房屋增貸有點相似,除非個人信用條件出狀況或增貸沒有空間,則就歸類成二胎房貸,可參考下面相關文章

 

延伸閱讀:

• 房屋增貸好難辦?申請房貸增貸前你一定要知道的7個重要技巧!

• 二胎房貸是什麼?該如何申辦?這8大重點你必須注意!

 

4. 房屋抵押貸款利率高嗎?

在利率方面平均落在1.6%~2.5%,銀行除了多少會參考申請人的條件之外,

大多數的銀行主要還是以房屋的座落區域(市區還郊區)、房屋類型(電梯大樓、公寓、透天厝)、房屋格局(2、3房或套房)去做考量,

每間銀行都有自己喜歡核貸的各別項目,或是一些銀行會特別著重在人的條件上,這就需要你大量到各家銀行去做比較,或找專業的貸款顧問公司來評估

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5. 房子抵押貸款流程:

• 文件準備:備妥身分證、土地及建物權狀、近一年房貸繳款證明(若仍有貸款)、財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單等,若無可免附)

• 資料審核:銀行會對房屋作重新鑑價,看近幾年房屋是否有殘值或增值

• 簽約對保:經金融機構核准後,雙方對貸款成數及利率沒問題後,就會約簽約當面對保

• 抵押設定:因為多一筆貸款,銀行會在抵押權上新增設該筆項目,可向銀行索取最新的謄本資料

• 撥款:上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了

 

6. 房子抵押貸款加分條件:

若你希望貸款的額度更高及利率更低,以下4點會讓你有更多籌碼向銀行談判:

✓ 信用良好: 有長期使用信用卡且繳款正常,無使用信用卡預借現金或積欠卡費產生循環利息

✓ 有穩定收入: 每個月有固定的薪水收入,或有一筆存款在戶頭裡

✓ 無其他負債: 若有信貸或車貸,建議先還清,避免申請房屋抵押貸款時因為負債比的關係卡到可申貸的額度

✓ 增加保人: 保人的條件是可以與申貸人一起計算的,若提供條件好的保人,名下有房子或有穩定的收入,則可大大加分

 

延伸閱讀:

• 循環利息內藏玄機?使用信用卡前你必須先搞懂的3件事!

• 信用卡預借現金好嗎?內行人用這一招向銀行借款更划算!

 

該如何找到適合自己的貸款銀行?

在文章寫到成數及利率的部分有提到,每家銀行所喜好的核貸項目都不一樣,所看重的條件也有所不同,

若最後核貸的結果跟自己所預期的相差30~50萬元,這對於先前做好的資金規劃實在很困擾,

其實現在都可以先洽詢專業的貸款顧問公司來事先了解,這些是政府合法立案的貸款規劃諮詢公司,

專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一需求諮詢,幫你篩選最適合的房屋貸款專案、信用健檢服務等,

他們和超過60間銀行及金融機構合作,每月更新各家銀行最新的貸款專案,再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案,

若本身有信用瑕疵或貸款條件不好的情況,這些公司都能協助你處理,他們與許多家知名銀行及金融機構都有合作,

透過貸款規劃師來了解各家貸款專案的優劣勢,也能比較清楚自己申辦的方向,這是自己一間間銀行詢問也做不來的,

畢竟貸款金額不是筆小數目,能降低整體利率的話,長期下來也能將省下的利息運用在其他地方上,

詹姆士自己本身也向銀行申請過信貸及車貸,但這些利率普遍都偏高,如果我名下有不動產的話,房貸絕對是我的第一首選,

生活中難免會遇到急需用錢的時候,如果我們能活用房子這項資產的話,就能以最低的成本解決我們當下遇到的困境,

這些諮詢都是免費的,不用擔心有額外的費用產生,以下就是詹姆士幫你整理出坊間較知名的免費貸款評估公司!

 

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