近年來社會上有許多家庭隨著開銷變大,經濟壓力也隨之增加,

在收入有限情況之下,只好貸貸相傳,一家銀行一家銀行去借貸,

在沒有理財的觀念之下,造成負債一族,利息隨雪球般越滾越大,

只好尋求解套方式,藉由整合負債來尋求債務上的舒緩,

接下來就詳細介紹債務整合(又稱整合負債)更細節的部分!

 

什麼是債務整合? 整合負債?

債務整合又稱為整合負債,就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構,透過申請辦理的方式來降低每月的利息及月付金,目的則是借低還高,讓債務人減輕負擔,也省去多家銀行繳費的麻煩。

 

為何需要負債整合?它有什麼好處?

現在有不少人身上背負著多筆債務,深受循環利息不斷將債務愈滾愈大,唯有把所有債務整合在同一家銀行,才能達成利率由高轉低或是降低月負擔!

整合負債後之優點:

降低月付金: 有效降低每月月付金額及利息支出,靈活運用資金變多,生活品質也可望提升。

繳款時間點統一方便: 若有多家債權銀行,繳款日期不一,避免苦記多家銀行繳款日期,整合負債後只需牢記一個繳款日期,不但省時省力,方便又快速 。

信用維持: 不影響本身信用評分,毋須擔心信用瑕疵與信用破產。

 

誰需要做債務整合?

只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨,你的收入和債務已無法平衡造成財務困難,即可進行債務整合。

一般來說,以下是最需債務整合的四大情況:

擔心信用破產,名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道,建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重,之後還有機會和銀行借貸。

銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款,甚至開始扣除你每個月的薪資,已嚴重影響到家庭的生活品質。

帳單金額來自高額循環利率: 有些人的帳單只繳最低應繳,每個月利滾利,沒想到原本應該繳的款項延至下一期,等於同意啟動循環利息,這會讓債務愈滾愈多大。

薪資入不敷出,支出大於收入: 一般來說,每月帳單金額大於薪資2/3,就形成了財務危機,這時提早處理是最好的選擇。

 

申請債務整合的條件 :

了解了什麼是債務整合後,那我們需要具備什麼基本債務整合的條件呢?

對於銀行而言,償還能力才是重點,若你借朋友錢,你也會評估他現在的工作是什麼,有沒有賺錢能力來償還,

若無法提供銀行可認定之財力證明,申請債務整合的核准機率就會下降。

至銀行辦理債務整合時,得附上債務整合所需之相關資料,一開始銀行會簡單詢問你目前的狀況,

像是你現在在哪裡工作,一個越薪水多少,是否有勞健保,有哪幾家銀行的貸款,目前還各剩多少未繳納?你想貸款多少?

前提是你必須要有至少半年以上的薪轉資料,才能提出申請喔,但如果你有定期往來的銀行也曾經在這家銀行辦理過貸款服務的,則不再此限定內。

若初步詢問沒問題後,銀行就會向你索取如信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明、近半年信用貸款繳款明細等資料。

 

債務整合基本所需條件:

一、年滿20歲

貸款屬於民事行為,若未滿20歲則不具備完全行為能力,所簽署的文件不具備法律效益,因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。

二、收入穩定

貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況,因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等,都是銀行考量的因素,而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款,若職業及收入穩定的話,債務整合自然容易申請得下來!不管申請任何貸款,最好工作年資能滿半年以上,並在申辦時檢附薪資或是財力證明,才有機會贏得銀行的信任。

三、負債比必須在月薪22倍以內

負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」 金管會規定,貸款不能超過申請人月收入的22倍,如超過這個比例,就容易被視為高風險客群,因此銀行也常以此當作婉拒的理由。 申請債務整合條件的原則是不能超過月薪的22倍,假設你月薪是5萬元,本身負債已經有80萬,那就只剩約30萬(5萬x22倍-80萬)可以貸款。

四、信用評分不能低於平均值

信用分數高低,關鍵在於下列6項因素:

聯徵信用查詢紀錄:近期銀行查詢次數越頻繁,代表資金需求迫切,信用分數越低。

往年信用歷史長短:如使用信用卡及貸款開始的時間。越早有信用歷史,銀行可參考的數據越多,信用分數愈高。

延遲繳款紀錄:延遲次數愈多,信用分數越低。

個人負債狀況:負債總額越高,信用分數愈低。

使用循環利息的頻率與比重:如果長期使用循環信用長達半年以上,信用分數愈低。

月光族:很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光,存款低於5千元的通稱月光族。因為還款能力會遭到質疑,所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一。

 

如果真的遇到整合負債的問題仍無法解決怎麼辦?

不用擔心,現在有許多合法且正規的民間機構,專門辦理一般民眾的債務整合、個人貸款評估、一對一免費諮詢,幫你評估貸款專案、信用健檢等服務,

即便你有信用不良及信用瑕疵的情況,這些公司都有辦法協助你處理,

他們跟許多家銀行及金融機構合作,幫你篩選出最適合你的貸款方案,

這是你自己一間間銀行詢問也做不來的喔,光貸款利率就差很多了,

所以還是建議你透過這些合法且正規的民間機構來詢問,並選擇其中一間最適合你的方案,

這些諮詢都是免費的喔,不用擔心有額外的費用產生,

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